信用卡的相关知识介绍
今天刚刚看到，eBay对中国跨境用户的限制举措又升级了。以前是针对卖家的限制，现在连买家也圈进来了。对于所有中国用户而言，在国外平台购买物品以及提问都需要进行信用卡验证，如果您不能通过验证，将无法进行后面的操作。 这对于习惯“马甲”的中国eBay用户当然有点不舒服了，最起码，每个活动的ID，要想走出国门，哪怕只想问个话、漏漏脸儿，就必须准备一张相应的唯一的国际信用卡。但是，国际信用卡在国内的市场中不是很普及，而且限制多多，不是所有的用户可以轻易申领的。由于中国的个人诚信体系建设并不完备，涉及到个人信用卡的发放，各家银行的征信标准也是五花八门、松紧难料。作为一个私营企业的法人，我曾不止一次到招商银行申领国际卡，结果每次都是被拒绝签发，理由是没有雇佣企业信息（我的公司是注册在开发区的），社会保险记录不全等等。实际上，1997年我就是中国银行的金卡持有人，信用一直很好，中国银行的美元卡、欧元卡、VISA、MASTER，每次你想申请他们从不挑你的麻烦，因为你10年来的信用记录说明了一切。
相当一部分eBay的用户，是没有“铁饭碗”、没有稳定的雇佣企业，不然，大家何必每天“跟eBay奋斗――其乐无穷”的样子。至于那些在校的学生，有身份证但没有雇佣收入的人，就更是难办了。最最无辜的，是那些户籍与工作所在地不一致（不在同一城市）的人，想申请一张“注册信息跟自己的联系地址一致”的国际信用卡，比登天还难。
于是，有人就开始用起了“虚拟信用卡”。
虚拟信用卡（Virtual Credit Card），最初是为了保护持卡人的真实信息而诞生的。每次消费前，给你临时生成一个虚拟的16位信用卡卡号，也有相应的有效期、安全码。这样，你消费时，不必把自己的信用卡个人信息留给第三方（商户），特别是网上的商家；即时别人获知了你的虚拟卡信息，因为卡上余额有限、不可透支，从而降低你的消费风险。
但是，并非所有的交易都接受“虚拟信用卡”。有几种情况，商户（卖家/服务提供商）需要验证持卡人的真实信息：（1）金额的限制。有些大额的交易，即便是普通的信用卡，商户为了防止买家使用被盗用的信用卡消费、货款被Chargeback导致财货两空，有权跟发卡银行联系验证持卡人的真实信息；（2）有效期的限制。主要是预售的商品，比如，出版社预售3个月后出版的书籍，家具商、高档时装接受客户定制，酒店以信用卡代替住宿押金等，如果到结帐时你的信用卡过期了，商户就扣不到钱了，所以要验证持卡人的真实信息；（3）其他作为第三方身份认证的服务提供商，主要时网络平台，如PayPal，Yahoo，WOW（魔兽游戏）等等。
为了满足这些特殊的需求，发卡银行也在不断完善“虚拟信用卡”的服务功能，授信限额再适当提高，有限期延长，绑定持卡人真实信息等。
有一个网赚的站长，曾调查了400多个使用“虚拟信用卡”的用户，统计出了不同功效的“虚拟信用卡”在使用中的实际结果。他以WOW（魔兽）玩家帐号被封的周期为例：
（1）匿名的虚拟信用卡（有效期小余6个月）：平均被封号周期48天，封号率95％；
（2）匿名的虚拟信用卡（有效期6个月～1年）：平均被封号周期62天，封号率85％；
（3）匿名的虚拟信用卡（有效期大于1年）：平均被封号周期75天，封号率76％；
（4）实名的虚拟信用卡（有限期1年～3年）：平均被封号周期11个月，封号率13％。
可以看出，实名的虚拟信用卡跟我们普通的实体信用卡，在使用效果上已经非常接近。
拿PayPal的Expanded Use Program（拓展使用程序，帐户信用卡验证）来讲，其实，只要用户添加了银行发行的任何可以记录消费内容的卡，不管是信用卡还是借记卡、借贷卡，一般都会收到PP发出的4位验证码――这又能说明什么哪？仅仅说明你是那张卡的持有人，但并不能说明卡的持有人是谁。用户添加了4位验证码，平台系统会自动确认为：你的帐户已经Verified了。――实际上，你的帐户并未安全，一个月后，从发卡机构反馈回来的持卡人信息为“空”，你的帐户很快会被标记为“危险帐户”，等你取款时，帐户临时受限、追加验证就是家常便饭了。
一些发卡机构为了推广自己的“虚拟信用卡”，盲目夸大其“匿名”虚拟卡的“验证功能”，应该是一种误导。当然，如果你仅仅是为了消遣，玩一把WOW就走人，花几十元人民币弄张虚拟卡玩玩游戏也算实惠。如果想老老实实做生意，最好自己到银行办信用卡；银行实在不给办，最起码，也要买一张实名的虚拟信用卡（Named Virtual VISA Card，NVVC） 。
申办实名的虚拟卡，用户要事先申报持卡人的信息，然后发卡机构再将持卡人的信息统计到VISA等授信组织的数据库中以供商户查询。因为增加了人工核验及信息维护的服务成本，实名虚拟卡的费用自然也比批量预制、层层分销的匿名虚拟卡高出很多。目前，这种实名制的虚拟信用卡国内尚无销售――国内流行的都是匿名的，老外称为儿童卡，给孩子放零花钱的礼品卡）；国外实名的也很少，即便有，售价在44美元～60美元之间（含卡内余额）。
能找到的接收RMB（支付宝）付款并兼容中文服务的实名制虚拟信用卡分销商，目前就这一家：
[url=http://www.vmcashier.com/product.asp][b][color=#800080]http://www.vmcashier.com/product.asp[/color][/b][/url]
我自己曾试着用过一张这种实名的虚拟卡，在AMAZON上定购了一本书，故意把地址用标点或汉字乱码代替。结果，书还是按照持卡人的注册地址寄到了我的家里。――说明商户看到/验证了持卡人的注册信息。这就是“信用卡”跟银行卡（借记卡）的不同：银行卡顶多让商户验证一个帐户所有人的姓名，不会有地址、电话、邮编等信息；而信用卡必须有这些为商户服务的功能。
所以，真正的美国用户，是不会用VM卡冒充信用卡去验证自己的PP帐户的（这么干的多数是中国人）。第一，VM的首位卡号，一看就不是信用卡的卡号，根本就不属于“信用卡”范畴；第二，VM卡属于理财结算帐户，是用来收款付款等结算的，不具备向商户反馈持卡人信息的功能――虽然有时可以收到4位验证码。
总之，该用银行结算帐户的地方，就不能用信用卡；反之，该用信用卡的地方，也不能用结算帐户的ATM卡。这些都是老鸟的常识，但菜鸟往往不信，时间或早或晚，直到自己撞了南墙、满脸菜色的那一天... ...
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